如果有种方式能为社会部门带来1500亿美元的新捐款，那会是怎样的局面？
最近，在我的公开演讲中，我谈到了Kiva.org 及Kiva为何对社会投资能像“诱惑性毒品”一般。事实上，绝大多数人不会呆坐着期待他们能够对社会化投资产生很大的影响。当Kiva成立时，它的定位是面向大规模的普通民众，这些人期望找到简单的方法，能为发展中国家的贫困人口提供小额贷款。而此后，Kiva建立了一种模式，该模式不可思议地具有说服力，成功吸引大量日常的捐赠到小额信贷领域中，这一直持续到Kiva成为服务于体制资助人的社会投资实践。
Kiva是如何做到的？
在 Chip & Dan Heath的《让创意更有粘性》（Made to Stick）一书中概述了促成创意传播的一种模式，该模式被称为SUCCESs，它给出了令一个创意富有粘性的六大法则。令人称奇的是Kiva作为社会投资领域的最具粘性的创意之一，是如何完美的实践了SUCCESs模式。
简单（simple）：简单并不意味着只做很少的事儿，它指的是关注核心信息。Kiva提出了一个简单的前提，即你可以借钱给贫困地区的有志企业家，帮助改善他们的生活。
出其不意(Unexpected)：为了获得关注，你需要做些特别的，让人意料外的举动。Kiva的奇在于，它宣称你可以借钱（而不是全额捐赠），意味着你可以拿到回款，但与此同时你仍为让世界更美好做出了贡献。
具体(Concrete)：当红十字会宣称他们将“帮助发生紧急事件的地区建立社区，并保证人们的日常安全时”，Kiva在网站主页上直接邀请你向某个具体（附有照片和个人简历）的个人提供25美元的贷款。 阅读全文…
(小额信贷（Microfinance）是一种主要以城乡低收入阶层为服务对象的小规模的金融服务方式。小额信贷旨在通过金融服务为贫困农户或微型企业提供获得自我就业和自我发展的机会，促进其走向自我生存和发展。它既是一种金融服务的创新，又是一种扶贫的重要方式。本专题的三篇报道即是针对科技以及社会媒体对小额信贷的影响而展开。这是该系列的第三篇，TEDtoChina记者在香港 “MaD 2010” 论坛期间对Grameen Foundation 负责人 Alex Counts采访的翻译稿。)
Alex Counts ：关于科技、社会媒体、以及中国小额信贷的访谈记录
Alex Counts是Grameen Foundation的主席兼CEO，在香港当代艺术中心主办的”MaD2010”论坛期间，Alex Counts接受了TEDtoChina记者马金馨的采访。采访中，他谈到了科技、社会媒体以及中国小额信贷发展的现状。
科技的力量
Alex相信科技的力量能为小额信贷市场带来积极的正面影响。“Grameen Foundation的主要项目即是小额贷款项目，我们已经累积了将近十年的业务经验。2000年，Grameen Foundation成立了Grameen科技中心，借此开始了小额信贷的科技之路。年内，由Grameen Foundation主导的开源系统中国版MIFOS将投入使用，这些都说明了Grameen Foundation对于科技的信任。”
Alex从管理、安全以及个人生活三个方面进一步讨论了科技对小额贷款的影响：在管理方面，Grameen Foundation认为科技可以成为小额贷款的助力之一。”我们发现目前很多小额信贷组织仍使用用户体验极差的MIS系统来管理其信贷业务，有的甚至还停留在用纸笔的阶段。我们想通过科技改变这种局面，将效率和程序化管理引入其中。MIFOS是目前我们最新开发的标准化操作系统。“
同时，科技能够提高资金流转的安全性。现在在中国、菲律宾、印度等地的基层信贷工作人员在收集贷款后通常需要携带大量现金，这就面临着潜在的不安全因素，如遭遇抢劫或是其他意外，而如果能够让一切电子化，比如通过手机完成转账，就会方便很多。Grameen Foundation已经在研发手机银行等业务，并在肯尼亚进行试点，顺利的话未来将能在更大范围内推广开来。
第三点，科技能够帮助穷人。“我们已经在五六个国家有了科技扶贫计划，比如在孟加拉，村里的妇女可以经营公共电话业务，或者为其他村民提供网络服务，科技创造了工作机会，也带来了提高收入的可能。Grameen Foundation相信科技能带来效率革新，而这就是我们自2000年以来一直努力的方向。”
社会媒体：大有可能
社会媒体在近十年迅速发展，但对小额贷款的影响，Alex认为还停留在初级阶段。Grameen的MIFOS系统证明社会媒体能够成为一个组织人群的有效途径， “来自世界各地的软件工程师形成了一个在线的社区，协助完成了MIFOS的各部分代码。”Alex从MIFOS和Kiva中看到了更多可能，这也是未来趋势之一——无论是身处富裕国家还是贫困国家的人们都愿意参与到小额贷款项目中来。
而之所以说科技对小额信贷的影响尚在初级阶段，是因为信贷流程还不顺畅，目前Kiva主要依靠美国当地的人向中国、印度等地需求者提供贷款，而此过程中可能涉及外汇问题，有的国家并不能自由汇兑外币。 一种可能的解决方案是采取一个类似的途径——提供贷款担保。比如一个菲律宾人想向银行贷款或许需要提供大概20%的抵押，其他地区的人们可以合力为此人提供100美金或更多的贷款抵押，这种方法或许比直接提供贷款更具持续性，但同样需要极高的社会媒体应用技巧。 阅读全文…
E惠社专访
Professor H. I. Latifee: 全球化语境下的格莱珉模式
(小额信贷（Microfinance）是一种主要以城乡低收入阶层为服务对象的小规模的金融服务方式。小额信贷旨在通过金融服务为贫困农户或微型企业提供获得自我就业和自我发展的机会，促进其走向自我生存和发展。它既是一种金融服务的创新，又是一种扶贫的重要方式。此为E惠社三篇专题报道的第二篇，E惠社志愿者洋葱与主管格莱珉模式全球化推广的Grameen Trust的负责人Professor H.I. Latifee的访谈记录。)
Grameen Trust（以下简称为GT） 致力于将格莱珉模式向世界推广以促成格莱珉的使命——消除世界贫困。他们站在资讯的最前沿，凭着丰富的实战经验向全球各种规模的认同格莱珉理念的小额信贷机构提供培训以及技术支援，为相关问题关注者构建了一个国际化交流平台，同时亦以各种形式亲身参与到各发展中国家地区以促进贫困问题的解决。Grameen Trust的总部主管Professor H. I. Latifee就格莱珉模式在全球，尤其是中国的推广问题接受了E惠社志愿者洋葱的简短访问。
经济危机：机遇与挑战并存
Latifee教授首先从宏观角度分析了全球范围内的经济危机对小额贷款业务的影响。一方面，就GT的业务推广来看，经济危机意味着各个非营利性微贷机构的资金危机。尤其是对于那些新兴的主要依靠捐赠作为起始资金的机构来说，这样的打击有可能是致命的，他们必须有一个更健全灵活的风险管理机制有效规避危机。另一方面，正是因为受全球范围内经济动荡的影响，更多的个人陷入了经济困境，那么就更加需要灵活的小额贷款项目以帮助个人度过危机。在这一点上，GT和全世界致力于消除贫困的微贷组织的任务是要与那些想借机大发横财的高利贷的机构竞争，去真正帮助那些需要的人群。
格莱珉在汶川：秉持信念，应对挑战
Latifee教授以GT即将在年底于四川汶川开展的小额贷款业务为例详谈了格莱珉模式的复制问题。汶川项目会在GT与中国国际经济技术交流中心的合作下展开，以小额贷款公司（MCC）形式注册，受政府主导的小额贷款行业协会（MCG）的监管。
在组织形式上，整个汶川项目并没有进行太大的为适应“中国特色”而进行的调整，而是将基本复制格莱珉模式。来自孟加拉的核心工作人员将与四川本地员工一起从基层筛选客户做起，帮助客户组成五人互助小组，再根据人数成立中心管理小组业务，由支行统管，逐项逐层审批贷款。就贷款业务而言，除了针对个人的传统小额贷款，亦会加大对小型企业的贷款扶持。此外，Latifee教授亦委婉表示他们会尽力保证整体贷款业务的独立性。
至于为什么选择四川汶川作为格莱珉中国业务的切入口，Latifee教授强调了格莱珉的一个重要理念——“帮助最需要的人”。GT注意到政府主导的汶川震后重建工作多数只在道路房屋建设等宏观领域，尚未细节到个人的帮扶计划，GT有责任与义务去帮助最基层的民众。此外，汶川地震让四川政府意识到NPO对区域发展的重要性，在政策方面给予了GT很大支持，这是此项目能顺利开展的重要原因。
谈到四川项目的主要困难，Latifee教授首先幽默地指出没有“困难”，只有“挑战”。他说无论是在中国还是在世界上的其他地方，GT做的都是在应对挑战的过程中摸索出适宜的推广方案，而这些经验也正是GT能够与更多其他微贷机构分享的宝贵财富。
他委婉地指出主要的“挑战”在于GT在与中国官僚体制交流沟通。他说，格莱珉模式在孟加拉成功的重要因素之一是能够保持与政府的相对独立运作，但是这在中国显然不太可能发生，尤其是在格莱珉的主要业务涉及金融这个颇为敏感的话题。“我们能做的只是不断地去沟通……你知道，有的东西不能妥协。”他微微一笑却目光坚定，“但是我们毕竟做到了。” 阅读全文…
专题报道：科技、社会媒体与小额信贷发展
——来自Grameen Communications, Grameen Trust以及Grameen Foundation的经验
小额信贷（Microfinance）是一种主要以城乡低收入阶层为服务对象的小规模的金融服务方式。小额信贷旨在通过金融服务为贫困农户或微型企业提供获得自我就业和自我发展的机会，促进其走向自我生存和发展。它既是一种金融服务的创新，又是一种扶贫的重要方式。
为了促进千年发展目标的实现，联合国把2005年定为国际小额信贷年。此外， 尤努斯（(Muhammad Yunus）因为他在格莱珉银行项目上的先驱性贡献，获得了2006年诺贝尔和平奖，更将小额贷款理念让世人所熟知。自1993年中国社会科学院农村发展研究所成立“扶贫经济合作社”计划将格莱珉模式引入中国开始，小额信贷在中国也已经有了近20年的发展历史。
随着近年来科技与社会媒体对非营利领域影响的逐渐深入，小额贷款也在一定程度上受到了这股浪潮的影响。比如以Kiva为代表的P2P微贷平台向人们展示了更大范围内参与小额贷款业务的可能，而像是MIFOS这样的开源软件平台也从技术角度为小额信贷扫平了许多障碍。本专题的三篇报道即是针对科技以及社会媒体对小额信贷的影响而展开。前两篇报道是E惠社志愿者洋葱利用在格莱珉银行总部实习的机会与其主管科技发展的姊妹公司Grameen Communications 和主管格莱珉模式全球化推广的Grameen Trust的相关负责人员进行的专访记录，第三篇是TEDtoChina记者在香港 “MaD 2010” 论坛期间对Grameen Foundation 负责人 Alex Counts采访的翻译稿。
【此文为系列报道的第一篇】
Md. Ataur Rahman: 信息改变贫困
Grameen Communications（以下简称GC）是格莱珉银行专注于为根除贫困提供科技解决方案的非营利性姊妹公司。1997年成立之初，GC以为格莱珉银行提供软件支持为主要业务，经过不断发展，现在亦从硬件设备研发推广方面推进贫困的根除。接受E惠社采访的Md. Ataur Rahman先生是Grameen Communication全球交流中心的项目主任。 阅读全文…
作者：李朱朱 尹旭
宜农贷是宜信公司在2009年推出的公益性P2P小额信贷平台，主要为农村贫困妇女筹集小额信贷资金，以投入生产或创业，来改善自己的生活。
宜农贷运营模式和技术借鉴了不少已开创四年的美国Kiva网站的经验。E惠社对宜农贷的技术战略总监陈欢进行了专访，请他聊聊国外的公益小额信贷模式如何在中国开花结果。
P2P贷款 小额资金循环利用
E:您在宜农贷主要负责什么工作？您的本职工作是否和宜农贷有一些关联？
陈:我在宜农贷负责一部分平台整体规划和行业拓展的工作。
我自己在华创资本从事投资方面的工作。宜农贷所在的公司——宜信是华创资本孵化的一家公司，我在宜信从事战略和技术管理方面的工作
E:听说你在推出宜农贷之前，曾是Kiva的捐助者。你是什么时候了解到Kiva，并想要在上面尝试借款的？
陈:Kiva在2005年成立，我记得自己是在2007年左右通过国外的一些科技博客了解到这家公司，如Techcrunch。之后尤其在看了尤努斯的《穷人的银行家》这些书之后，我对Kiva更加关注。2008年初想去Kiva上尝试一下，正好又有合适自己的支付方式，因此就用来借给越南的几个妇女，最初尝试了25美元，后来又利用回款的资金及部分新增的资金大约共6、70美元，一共借出大概4笔，支持了4位小额借贷的妇女。
我觉得贷款比捐助更好的地方就在于能够回款，资金可以循环利用，帮助更多的人。
E：您理解的Kiva模式是怎样的，包括众包概念在Kiva网站的应用？
陈:Kiva吸引人的地方是在线P2P服务，借款人和出借人两边都是个人。借款人是来自第三世界国家或贫困国家的妇女，她们希望有资金去发展生产和创业，然后得到回报来偿还借款；在Kiva上，出借人更多来自美国或欧洲一些国家，有一些富余资金。
这种模式并不要求出借人是很有钱的人，因为每一笔出借资金都很小。Kiva上每笔出借额的最低要求是25美元，这对欧美很多人来说都是可以承受的金额。十几个人的25美元就可以凑成几百美元，就可以帮助非洲、亚洲的贫困妇女，使她们的生产和生活，她们的命运都发生巨大的改变。
这个模式就带有明显的众包的特点，符合Web2.0的概念，很多人都贡献自己的一点点力量，就能使这个平台产生巨大的影响。 阅读全文…
